Centre de connaissances
Nous croyons qu’il est important de partager les connaissances financières.
En tant que professionnels de notre secteur, nous comprenons les avantages et les risques associés aux produits et services financiers. Nous nous cherchons donc à vous tenir informés afin que vous puissiez avoir confiance en votre stratégie financière et en vos décisions financières futures.
Foire aux questions
Vous tirerez profit d’un plan financier créé par un représentant qualifié une fois que vous aurez lancé votre carrière, que vous aurez commencé à payer des impôts, à avoir des objectifs d’épargne et de croissance d’actifs pour la retraite, et que vous aurez une maison ou que vous rêverez de devenir propriétaire, de vous marier, d’avoir des enfants, etc. Un représentant a l’expérience nécessaire pour vous guider dans ces étapes de la vie et s’assurer que le plan que vous suivez et les produits choisis conviennent le mieux à votre situation tout en diminuant les risques. C’est une personne qui non seulement vous rendra des comptes, mais qui vous aidera aussi à comprendre vos placements et à vous préparer aux mauvaises surprises.
Le meilleur moyen de défense contre la fraude liée aux placements est d’être un épargnant averti. Bien que la plupart des conseillers en placements soient honnêtes et servent vos intérêts, vous devez quand même prendre le temps de bien choisir la personne avec qui vous traiterez. Les professionnels du secteur des valeurs mobilières doivent être inscrits auprès des organismes de réglementation de la province ou du territoire où ils exercent leurs activités. Les épargnants sont ainsi protégés, car seuls les sociétés et les professionnels qualifiés peuvent s’inscrire auprès de cet organisme. Le moteur de recherche national de renseignements sur l’inscription sert à vérifier si une personne ou une société est inscrite.
MOTEUR DE RECHERCHE NATIONAL DE RENSEIGNEMENTS SUR L’INSCRIPTION↗
Les attestations financières sont synonymes d’expertise dans le secteur et il en existe un bon nombre de nos jours. Les professionnels de la planification financière et les représentants peuvent détenir plusieurs titres professionnels ou attestations. Assurez-vous que votre représentant(e) détient au moins un permis en règle auprès de l’organisme de réglementation de votre province. Voici certains titres courants au Canada :
Décerné par le Conseil relatif aux standards des planificateurs financiers, le titre de planificateur financier agréé (CFP) est reconnu internationalement. Il veille à ce que les professionnels possèdent les connaissances et compétences nécessaires pour aider les clients à établir un plan financier.
Les gestionnaires de placements agréés (CIMMD) gèrent les portefeuilles de clients fortunés et de clients institutionnels. Ils s’occupent de stratégies avancées de gestion de fonds et de placements.
Le titre de planificateur financier certifié (RFP®) s’adresse aux personnes qui travaillent dans le domaine de la planification financière depuis un certain temps et qui adhèrent résolument à la formation continue. Les planificateurs doivent exercer activement leurs fonctions dans ce domaine depuis au moins trois ans pour obtenir ce titre. Ils doivent aussi respecter le code de déontologie et les normes professionnelles de l’organisme pour garder ce titre.
Les planificateurs financiers agréés (CFP) possèdent des compétences et de l’expérience dans tous les domaines de la planification financière. Ils ont étudié plus de 100 aspects de la gestion financière, dont les actions, les impôts et la planification de la retraite. Ils doivent respecter le code de déontologie du planificateur financier agréé. Ils ont la responsabilité fiduciaire de faire passer vos besoins et vos intérêts avant les leurs. Ils peuvent tirer profit d’un produit qu’ils vous recommandent, mais, pour des raisons éthiques, ne peuvent vous recommander un produit qui n’est pas dans votre intérêt. Si la promotion de produits par votre représentant vous préoccupe, vous pouvez choisir un représentant à honoraires forfaitaires (plutôt qu’à commission).
Votre représentant vous fournira probablement une liste de renseignements utiles à lui apporter à cette rencontre initiale. Généralement, il pourrait vous demander d’apporter vos derniers relevés (bancaires, de placements, des régimes de retraite offerts par l’employeur, etc.) et votre dernière déclaration de revenus. Il examinera ces renseignements et discutera avec vous de vos sources de revenus, de vos cotisations d’épargne-retraite, de vos actifs financiers ou immobiliers, de votre couverture d’assurance, de vos prêts hypothécaires, de vos autres dettes et de vos documents de planification successorale. Avant cette rencontre, il pourrait vous demander de remplir un formulaire d’information qui comprend des renseignements de base et qui récapitule votre situation financière.
La planification successorale consiste à préparer le transfert de vos biens à votre famille, à vos amis, à des organismes de bienfaisance ou autres après votre décès. Prévoir ce qui se passera après votre décès pour soutenir vos proches et veiller à ce que vos actifs soient gérés comme vous le souhaitez requiert de la préparation. La planification successorale permet aussi de réduire au minimum les impôts payés sur le transfert d’actifs après votre décès.
Les successions donnent des instructions précises sur la façon dont le patrimoine doit être utilisé pour pourvoir aux besoins de la personne à un âge avancé où elle ne sera peut-être plus capable de prendre soin d’elle-même. Entreprendre la planification successorale tôt est une excellente idée.
Nous préparons différents types de reçus et feuillets fiscaux dont il faut connaître la date d’échéance pour s’organiser. Pour connaître la liste complète de ces échéances et documents, vous pouvez cliquer ici pour consulter un guide utile de nos partenaires de Patrimoine Manuvie inc.. ↗
Ce sont des services offerts par une société de fiducie. Les sociétés de fiducie offrent des services semblables à ceux des banques en plus d’administrer des fiducies et des successions. Les sociétés de fiducie peuvent également agir à titre de fiduciaire pour une gamme de produits et de régimes d’épargne enregistrée et d’épargne à imposition différée.
Une société de fiducie peut vous aider dans la planification successorale pour réduire au minimum l’impôt exigible et transférer votre patrimoine, en assurant notamment la gestion administrative de votre fiducie ou la distribution de votre patrimoine à votre décès. Votre représentant peut vous aider à comprendre les services offerts par une société de fiducie.
Glossaire
Définition
Une rente est un contrat qui prévoit le versement d’un revenu mensuel fixe pendant une période préétablie. Pour souscrire une rente, vous versez une prime unique à un assureur qui vous procure ensuite des prestations mensuelles.
Fonctionnement
La souscription d’un contrat de rente vous procure un revenu garanti :
- Vous pouvez commencer à le toucher immédiatement, le reporter pendant un certain nombre d’années ou attendre d’avoir pris votre retraite;
- Vous pouvez choisir la période – fixe ou votre vie durant – de versement des prestations;
- Vous pouvez choisir entre des versements mensuels fixes ou variables, selon votre tolérance au risque.
Le montant des prestations mensuelles sera fonction de votre mise de fonds initiale et des taux d’intérêt en vigueur. Votre représentant est en mesure de vous expliquer l’incidence des taux d’intérêt sur vos prestations de rente ainsi que les différentes structures de contrat de rente.
Définition
Les obligations sont des titres de placement qui rapportent des intérêts. Les sociétés et les gouvernements émettent des obligations pour financer leurs activités, innover et prendre de l’expansion.
Fonctionnement
Souscrire une obligation équivaut à consentir un prêt à son émetteur – société ou entité publique – en contrepartie d’intérêts pour une durée prédéterminée. La fréquence et le montant des versements d’intérêt seront fonction des modalités de l’obligation souscrite :
- En général, les obligations à long terme rapportent davantage;
- Les versements d’intérêt sont généralement faits tous les six mois, tous les ans, tous les trimestres ou tous les mois.
Votre représentant vous aidera à comprendre les différents types d’obligations sur le marché et leur fonctionnement.
Définition
Un CPG est un placement émis par une institution financière comme une banque ou une coopérative de crédit. Quand vous souscrivez un CPG auprès d’une institution financière, vous lui prêtez de l’argent en contrepartie du remboursement de votre argent et du versement d’intérêts à la fin de la période. Les institutions financières offrent habituellement différents types de CPG, notamment des CPG à taux d’intérêt variable, des CPG à intérêts versés mensuellement, trimestriellement ou annuellement (plutôt qu’à la fin de la période), voire des CPG dont les intérêts se fondent sur le rendement d’un indice boursier. De plus, même si les sommes placées dans la plupart des CPG sont immobilisées jusqu’à l’échéance, certains CPG sont rachetables avant.
Fonctionnement
Un CPG procure des intérêts pendant une période préétablie – entre six mois et dix ans. Un CPG libellé en dollars canadiens d’une durée de cinq ans ou moins peut être assuré par la Société d’assurance-dépôts du Canada.
Définition
Ce type de compte est un instrument de placement à court ou long terme sûr et accessible qui rapporte des intérêts à un taux plus élevé que les comptes d’épargne conventionnels.
Fonctionnement
Un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé vous permet de :
- Commencer à épargner même si vous disposez de sommes modestes (selon l’institution, il suffit souvent de 500 $ pour ouvrir un tel compte);
- Bénéficier d’intérêts mensuels, habituellement à un taux supérieur à celui des comptes à intérêt quotidien (les intérêts sont calculés quotidiennement et portés au crédit de votre compte chaque mois);
- Accéder à votre argent en tout temps et facilement, grâce aux services bancaires en ligne;
- Affecter votre solde à l’achat d’autres placements au moment opportun (vous servir de votre solde pour souscrire d’autres placements).
Il existe plusieurs types de comptes d’épargne à taux d’intérêt élevé, notamment :
- Comptes chèques à intérêt élevé
- Comptes d’épargne libre d’impôt (CELI)
- Comptes REER
- Comptes d’épargne-placement
- Comptes d’entreprise
Définition
Une assurance vie est un contrat, conclu entre un assureur et vous, qui protège vos biens, vos survivants et les personnes à votre charge contre le risque financier que représente votre décès.
Fonctionnement
Si vous souscrivez une assurance vie, vos bénéficiaires toucheront à votre décès un capital-décès garanti qui les aidera à régler vos frais d’obsèques, à gérer leurs dettes et à compenser la perte de votre revenu. La prestation que toucheront vos bénéficiaires dépendra du capital assuré :
- Vos bénéficiaires toucheront à votre décès le montant d’assurance que vous aurez souscrit. Les prestations d’assurance vie sont versées en franchise d’impôt.
Le montant d’assurance que vous souscrirez dépendra des éléments suivants :
- Besoins financiers – Votre niveau de vie, vos éléments d’actif et de passif, de même que l’argent dont vos bénéficiaires auront besoin pour ne manquer de rien après votre décès.
- Primes – Montant que vous acquitterez, généralement chaque mois, pour maintenir en vigueur votre assurance vie. Le montant des primes est fonction du montant assuré et de la durée de la protection (un an, cinq ans, dix ans, vingt ans ou la vie durant, par exemple).
- Type d’assurance – Il existe deux grandes catégories d’assurance vie, soit l’assurance temporaire et l’assurance permanente (Vie entière, Vie universelle et autres).
Définition
Gérés par des spécialistes des placements, les fonds de placement réunissent l’argent d’épargnants ayant des objectifs de placement semblables. Les fonds de placement sont composés de différents titres variant selon l’objectif du fonds. Par exemple, certains fonds de placement investissent dans des obligations, certains dans des actions et d’autres dans des obligations et des actions.
La période ou durée de la couverture peut être un nombre d’années fixe ou jusqu’à un âge précis (p. ex., jusqu’à l’âge de 65 ans).
Fonctionnement
Les fonds communs de placement offrent quatre avantages par rapport aux placements individuels :
- Une gestion de placements à temps plein par des spécialistes qui choisissent des titres et en font le suivi;
- Une diversification afin de réduire le risque de « mettre tous ses œufs dans le même panier »;
- La liquidité, qui vous permet d’acheter et de vendre des titres de fonds de placement en tout temps.
La commodité, car le gestionnaire de fonds de placement conserve tous les documents et produit des rapports périodiques à l’égard de vos placements de même que les formulaires fiscaux requis.
Définition
Un REER est un régime de retraite enregistré auprès de l’Agence du revenu du Canada (ARC) auquel vous ou votre conjoint versez des cotisations. Les cotisations déductibles du revenu imposable peuvent servir à réduire l’impôt annuel. Les revenus de placement sont habituellement exonérés d’impôt tant que les fonds demeurent dans le régime. Un REER devient donc un abri fiscal qui vous incite fortement à épargner en vue de la retraite.
Fonctionnement
Vous pouvez généralement ouvrir un REER si vous disposez d’un revenu admissible. Une fois que vous avez commencé à cotiser à un REER, les gains ou revenus produits par le placement sous-jacent ne seront pas imposés tant que vous ne retirez pas de fonds. De plus, les cotisations à votre REER donnent droit à des déductions.
Vous pouvez cotiser à un REER en tout temps. Toutefois, pour que les cotisations soient déductibles pour une année donnée, elles doivent être versées au plus tard le 60e jour de l’année civile suivante. Cette date tombe habituellement aux alentours du 1er mars.
Vos cotisations annuelles à un REER ne peuvent habituellement dépasser votre plafond de cotisation annuel. Les droits de cotisation inutilisés des années précédentes peuvent être reportés aux années suivantes. Vos droits inutilisés de cotisation à un REER sont indiqués sur votre Avis de cotisation de l’année civile précédente.
Définition
Un FERR est un régime de revenu de retraite enregistré auprès de l’Agence du revenu du Canada (ARC) dont l’actif se compose de la trésorerie et des placements admissibles d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Les revenus et gains produits par les placements dans un FERR sont à l’abri de l’impôt. Toutefois, un montant minimum prescrit doit être retiré d’un FERR chaque année et tous les montants retirés constituent un revenu imposable dans l’année du retrait.
Fonctionnement
Lorsqu’un REER arrive à échéance, vous pouvez conserver les placements à l’abri de l’impôt en transférant l’actif du REER à un FERR. Ce transfert doit être effectué au plus tard le dernier jour de l’année de votre 71e anniversaire de naissance.
Un montant minimum prescrit par le gouvernement doit être retiré d’un FERR chaque année. Au fil du temps, le montant minimum augmente en pourcentage de la valeur du FERR.
Bien qu’il y ait un montant de retrait minimum, il n’y a pas de montant de retrait maximum, la limite étant la valeur du FERR. Des retenues d’impôt s’appliquent à certains retraits, et l’impôt exigé sur les sommes retirées doit être payé l’année du retrait.
Définition
Il s’agit d’un mandat de placement détenu par la société d’assurance vie et que cette dernière gère séparément (c.-à-d. distinctement) de ses autres placements. Si vous souscrivez un contrat d’assurance à capital variable, parfois appelé contrat à fonds distincts, la valeur de votre contrat fluctue selon la valeur marchande de l’actif du fonds distinct.
Fonctionnement
Contrairement aux fonds communs, les fonds distincts sont des produits d’assurance. De ce fait, les fonds distincts procurent de nombreux avantages dont les suivants :
- Garanties à l’échéance – à l’échéance, le remboursement de 75 % à 100 % du placement initial est garanti;
- Prestation de décès garantie – à votre décès, votre bénéficiaire touchera un montant garanti, même si la valeur de votre actif est alors inférieure au montant garanti;
- Protection contre les créanciers – votre placement pourrait être à l’abri des créanciers.
Définition
Une action représente une part du capital de la société émettrice. Cette dernière émet des actions, le plus souvent sur un marché boursier, dans le but de poursuivre sa croissance et d’améliorer son exploitation.
Fonctionnement
En souscrivant des actions d’une société, vous en devenez un actionnaire puisque vous détenez une partie de son capital. En qualité d’actionnaire, vous avez droit :
- Au versement en espèces de tous les dividendes payés par la société;
- À une partie du produit de la vente de la société, si une autre société l’achète.
Votre représentant vous aidera à comprendre le potentiel de croissance et les risques qui caractérisent les actions.
Définition
Le compte d’épargne libre d’impôt est un instrument d’épargne souple et polyvalent auquel vous pouvez cotiser chaque année et dont vous pouvez retirer des sommes en tout temps.
Fonctionnement
Le CELI est un puissant incitatif à l’épargne puisque les revenus de placement s’y accumulent et peuvent être retirés en franchise d’impôt. Toutefois, contrairement au REER, les cotisations à un CELI ne donnent pas droit à des déductions fiscales.
Depuis 2009, tous les résidents canadiens âgés d’au moins 18 ans peuvent verser un maximum par année prévu par la loi à un CELI. Si vous ne cotisez pas à un CELI ou si vous versez moins que la cotisation maximale, les droits de cotisation inutilisés sont reportés aux années suivantes.
De plus, si vous retirez des fonds de votre CELI, les sommes retirées seront ajoutées à vos droits de cotisation l’année suivante.
Définition
Que vous cherchiez à protéger votre famille ou votre entreprise, une assurance vie temporaire est une solution abordable et souple pouvant répondre à vos besoins temporaires et croissants.
La période ou durée de la couverture peut être un nombre d’années fixe ou jusqu’à un âge précis (p. ex., jusqu’à l’âge de 65 ans).
Fonctionnement
En général, l’assurance vie temporaire possède les caractéristiques suivantes :
- Une couverture pour une période déterminée (un an, cinq ans, dix ans ou vingt ans, etc.) ou jusqu’à 60 ou 65 ans;
- Des barèmes de primes variant selon le type d’assurance temporaire et la durée de la couverture;
- Des primes moins élevées que dans le cas d’une assurance vie permanente, entre autres parce que les assurances temporaires ne comportent pas de valeur de rachat.
Si vous souscrivez une assurance vie temporaire et décédez pendant que l’assurance est en vigueur, vos bénéficiaires toucheront :
- Un capital-décès, en un seul versement et en franchise d’impôt.
Définition
L’assurance vie universelle combine une protection vie permanente et des options de placement fiscalement avantageuses qui vous aideront à augmenter votre patrimoine à long terme. Répondant aux besoins des particuliers et des entreprises, l’assurance vie universelle peut vous permettre de :
- Laisser la somme assurée à votre bénéficiaire, en franchise d’impôt;
- Planifier votre retraite et votre succession;
- Constituer au fil des ans un capital à impôt différé et une valeur de rachat accessible (peuvent être imposables);
- Établir une somme à affecter à la garantie d’un prêt bancaire;
- Assurer les personnes clés de l’entreprise (continuité de l’entreprise);
- Assurer plusieurs personnes au moment de la souscription du contrat ou par la suite (garantie Assurance temporaire).
Grâce à un vaste choix de styles de produit et de couvertures facultatives (garanties complémentaires), l’assurance vie universelle peut être facilement adaptée selon votre plan financier.
Fonctionnement
Les caractéristiques de l’assurance vie universelle sont les suivantes :
- Modalités souples et primes pouvant être modifiées en tout temps;
- Capital-décès variant selon la prime versée;
- Valeur de rachat que les primes font croître et qui peut être retirée en cas de besoin.
Si vous souscrivez une assurance vie universelle, vos bénéficiaires toucheront une prestation de décès garantie à votre décès, en un seul versement et en franchise d’impôt.
Un investissement dans le savoir paie toujours les meilleurs intérêts.
Benjamin Franklin